7 vět ve smlouvě nebankovky

Konkrétní formulace, které musíte umět najít, než cokoli podepíšete

Nebankovní smlouvy běžně obsahují ustanovení, která na první přečtení nepoznáte. Nejsou vždy ve velkých písmenech. Často jsou zakopané v odstavci 4.7, v odkazu na obchodní podmínky, nebo schované v pojmu, kterému nerozumíte. Tady je 7 vět, které byste v každé smlouvě měli aktivně vyhledat — a co dělat, pokud je tam najdete.

VĚTA 1

Doložka přímé vykonatelnosti

Co hledat:

„…formou notářského zápisu s doložkou přímé vykonatelnosti…“

Co to znamená: Vykonatelný notářský zápis může umožnit vymáhání bez předchozího rozsudku o zaplacení. Rozhodují podmínky zápisu, splatnost a zákonné předpoklady. Neznamená to, že dlužník nemá prostředky právní obrany. Tato doložka je sama o sobě legální a používají ji i banky. U nebankovních smluv ji ale potkáte mnohem častěji a v tvrdší podobě — proto si na ni dejte velký pozor.

Co s tím: Pokud lze, požádejte o odstranění doložky. Slušné firmy s tím nemají problém. Pokud trvají, je to varovný signál — zvažte jinou firmu.

VĚTA 2

Smluvní pokuta při prodlení

Co hledat:

„V případě prodlení dlužníka se splátkou je dlužník povinen uhradit smluvní pokutu ve výši 0,5 % denně z dlužné částky…“

Co to znamená: 0,5 % denně = 182,5 % ročně. Při dluhu 100 000 Kč to je 500 Kč pokuta za každý den. Po 30 dnech dlužíte navíc 15 000 Kč jen na pokutách. Některé smlouvy mají i 1 % denně.

Co s tím: České soudy obvykle redukují nepřiměřené smluvní pokuty, ale boj o to trvá roky a vy mezitím platíte. Ptejte se, jak vysoká pokuta je, z čeho se počítá a za jakou dobu prodlení. U spotřebitelského úvěru platí pro sankce zákonné limity; u podnikatelské smlouvy je potřeba výši posoudit samostatně. Žádné procento není samo o sobě „bezpečné“.

VĚTA 3

Předčasné splacení

Co hledat:

„V případě předčasného splacení úvěru je dlužník povinen uhradit poplatek ve výši 10 % ze zbývající jistiny…“

Co to znamená: Pokud chcete úvěr splatit dřív (refinancovat, prodejem nemovitosti, dědictvím), zaplatíte navíc 10 % ze zbývající částky. U úvěru 1 mil. Kč to je 100 000 Kč jen za to, že chcete splatit dřív.

Co s tím: Ptejte se na přesnou výši poplatku i způsob jeho výpočtu a nechte si je napsat do smlouvy. Rozsah ochrany závisí především na tom, zda jde o spotřebitelský, nebo podnikatelský úvěr — zákonná ochrana spotřebitele se vztahuje i na nebankovního poskytovatele.

VĚTA 4

Křížové zajištění

Co hledat:

„Dlužník dále zřizuje zástavní právo k nemovitostem uvedeným v příloze č. 2, a to ve prospěch věřitele jako zajištění veškerých současných i budoucích pohledávek…“

Co to znamená: Zastavujete víc než jen tu jednu nemovitost. Slovo „veškerých“ znamená, že nemovitost se stane zástavou i pro budoucí dluhy u téhož věřitele. Pokud si později vezmete u nich další úvěr, ručíte stále tou samou nemovitostí — i když to není jasně řečeno.

Co s tím: Vyžadujte konkrétní vymezení — „zástava pouze pro tento úvěr, konkrétní jistinu, konkrétní úroky“. Žádné „budoucí pohledávky“.

VĚTA 5

Jednostranná změna úrokové sazby

Co hledat:

„Věřitel je oprávněn jednostranně změnit úrokovou sazbu v případě změny tržních podmínek, refinancování věřitele, nebo na základě vyhodnocení rizika dlužníka…“

Co to znamená: Sazba 12 % na začátku — za rok klidně 18 %. „Změna tržních podmínek“ je tak vágní, že to znamená cokoli. Splátka úvěru se vám může klidně zdvojnásobit a vy s tím nic neuděláte.

Co s tím: Vyžadujte fixní sazbu nebo přesně definované podmínky změny (např. „pouze v případě, že referenční sazba PRIBOR vzroste o víc než 2 procentní body“). Pokud věřitel trvá na jednostranném právu — utíkejte.

VĚTA 6

Rozhodčí doložka

Co hledat:

„Smluvní strany se dohodly, že spory vzniklé z této smlouvy budou řešeny v rozhodčím řízení před rozhodcem určeným věřitelem…“

Co to znamená: Spor nebude řešit běžný soud, ale rozhodce — kterého si vybral věřitel. Nezávislost rozhodce vybraného věřitelem je proto potřeba posuzovat obezřetně. U spotřebitelských smluv platí pro rozhodčí doložky přísnější zákonné podmínky než u smluv mezi podnikateli. Starší soudní spory o dřívější doložky nelze přenášet na dnešní smlouvu bez ověření aktuálního znění zákona.

Co s tím: Vyžadujte standardní soudní řešení („spory budou řešeny věcně příslušným soudem“). Pokud věřitel trvá na rozhodci, je to červená vlajka.

VĚTA 7

Odkaz na obchodní podmínky

Co hledat:

„Smluvní strany se výslovně dohodly, že práva a povinnosti neupravená touto smlouvou se řídí Všeobecnými obchodními podmínkami věřitele, které tvoří nedílnou součást smlouvy…“

Co to znamená: Smlouva sama o sobě může vypadat férově, ale skutečné pasti jsou v Obchodních podmínkách, které mají 30 stran psaných drobným písmem. Tam často jsou: úroky z prodlení, smluvní pokuty, právo věřitele odstoupit, sankce, postup při prodlení.

Co s tím: Obchodní podmínky čtěte celé. Pokud je nemáte k dispozici předem, požádejte o ně. Pokud vám je věřitel váhá dát — máte odpověď.

Co dělat, pokud najdete jednu nebo víc těchto vět

Řada nebankovních smluv obsahuje aspoň jednu z těchto klauzulí. To samo o sobě neznamená, že je to špatná firma — některé klauzule jsou standardem celého odvětví. Ale rozdíl mezi férovou a neférovou smlouvou často není v tom, zda klauzule jsou, ale v jaké podobě.

Postupujte v tomto pořadí:

Najděte všechny klauzule. Projděte smlouvu i obchodní podmínky od konce — pasti bývají vzadu.
Označte si je. Zvýrazňovač, kroužek, cokoli.
Pošlete firmě seznam připomínek. „Mám otázky k bodům X, Y, Z.“ Slušná firma odpoví věcně. Nefér firma vás bude tlačit, mlžit, nebo nereagovat.
Vyžadujte úpravy. O některých z těchto klauzulí lze jednat — záleží na poskytovateli i na typu úvěru. Pokud firma kategoricky odmítá cokoli upravit, je to varovný signál.
U sporných bodů konzultujte s advokátem. Hodina jeho času (~2 000 Kč) může ušetřit statisíce.

Kdy raději nepodepisovat vůbec

Existují situace, kdy je správné rozhodnutí nepodepsat. Jsou to:

Smlouva obsahuje 5+ z výše uvedených klauzulí a firma odmítá cokoli měnit
RPSN přesahuje 20 %
Cítíte tlak na rychlý podpis („nabídka platí jen do zítřka“)
Nemáte čas si smlouvu nechat nezávisle posoudit
Firma vám nedá obchodní podmínky předem k prostudování
Firma má za sebou tisíce stížností a špatných recenzí

Lepší žádný úvěr než špatný úvěr. Špatný úvěr vás může stát víc, než kolik vám aktuálně chybí — někdy i nemovitost, ve které bydlíte.

Procházíte konkrétní smlouvu a chcete se podívat na to, co tam je?

Napište mi krátce, čeho se to týká — jaká firma, jaká částka, na co máte úvěr. Projdu to s vámi a řeknu vám, co tam vidím za pasti.

Pavel Jirků · [email protected] · www.podnikanibezbanky.cz/kontakt

Banka vám řekla ne?

Rozcestník

Právní informace