30 modelových situací
Modelové situace se smyšlenými zadáními, ne popis konkrétních klientů. Ukazují, jaké možnosti v takových situacích existují. Nejde o právní poradenství — jde o orientaci, která vám pomůže přistupovat ke konzultaci s odborníkem informovaně.
Podnikatelské financování
OSVČ 2 roky podnikání, banka zamítla úvěr na techniku
Klient podniká dva roky, má nemovitost po rodičích a banka odmítla úvěr na novou techniku kvůli krátké historii.
- Záruka ČMZRB/NRB — může z odmítnutého úvěru u banky udělat schválený.
- Nebankovní úvěr proti nemovitosti — rychlé řešení s vyšší RPSN.
- Leasing techniky — nevyžaduje historii, posuzuje se předmět leasingu.
s.r.o. potřebuje překlenout 6 měsíců cash flow
Firma s ročním obratem 20 mil. Kč má sezónní výkyvy. Banka jí revolvingový úvěr neschválila.
- Faktoring — pokud má firma vystavené faktury s delší splatností.
- Provozní úvěr od menší banky nebo nebankovního hráče.
- Soukromý investor pro větší částky.
Podnikatel se záznamem v registru chce úvěr
Jedna zmeškaná splátka před 4 roky. Banka odmítá i přes dobrou bonitu teď.
- Ověřit záznam v registrech (SOLUS, NRKI, BRKI).
- Nebankovní úvěr hodnotí staré záznamy méně přísně.
- Počkat na výmaz z registru (typicky 1–3 roky po splacení).
Restaurace po covidu — daňová optimalizace = nízká bonita
Restaurátor roky optimalizoval daně. Teď chce úvěr na rekonstrukci, banka odmítá.
- Rok před žádostí přestat optimalizovat na minimum.
- Investor, který posuzuje cash flow, ne daňové přiznání.
- Nebankovní úvěr proti nemovitosti — zástava nahradí bonitu.
E-shop s rostoucími pohledávkami
E-shop roste, faktury klientům s 60denní splatností. Banka chce vidět zisk, e-shop ho reinvestuje.
- Faktoring — peníze v pohledávkách hned k dispozici.
- Bankovní kontokorent s vyšším rámcem.
- Větší banka, která umí posoudit růst, ne jen historický zisk.
Stavební firma se sezónním cash flow
Firma vydělává březen–říjen, v zimě minimální příjem. Banka odmítá kvůli výkyvům.
- Provozní úvěr s flexibilními splátkami.
- Investorské financování s pochopením sezóny.
- Faktoring pro velké stavební kontrakty.
Lékař zakládající ordinaci
žádná historie podnikání, ale jasný výhled příjmu z pojistek.
- Banky mají specifické produkty pro lékaře — vyplatí se přímo zeptat.
- Leasing technologií nevyžaduje historii.
- Společný žadatel s historickým příjmem.
Podnikatel s hypotékou chce další úvěr na rozvoj
Banka odmítá další úvěr kvůli celkové zadluženosti, přestože bonita sedí.
- Refinancování hypotéky + nový úvěr dohromady u jiné banky.
- Druhá zástava na nemovitosti od nebankovního hráče.
- Mezaninové financování s podmínkami exitu.
Firma kupuje konkurenta
Akvizice za 8 mil. Kč. Banka váhá, equity nestačí.
- Mezaninové financování — částečně úvěr, částečně podíl.
- Soukromý investor s pochopením strategie.
- M&A specialisté, kteří umějí transakci postavit.
OSVČ chce konsolidovat 4 úvěry
Čtyři různé úvěry s různými splátkami stojí firmu administrativní čas.
- Konsolidační úvěr u banky.
- Nebankovní konsolidace zajištěná nemovitostí.
- Spočítat celkovou úsporu vůči stavu, nejen nižší splátku.
Podnikatel zvažuje crowdfunding místo úvěru
Projekt 3 mil. Kč, klient s komunitou.
- Crowdfunding při silném projektu a komunitě.
- Investor pokud chybí marketing pro crowdfunding.
- Klasický úvěr jako záložní varianta.
Firma 50 zaměstnanců potřebuje záruku pro velkou zakázku
Státní zakázka 20 mil. Kč s povinností bankovní záruky.
- Záruka ČMZRB — podpůrný systém pro malé a střední firmy.
- Bankovní záruka proti depozitu.
- Záruka přes společníka s vyšším jměním.
Oddlužení a finanční restart
OSVČ s dluhem 1,8 mil. po krachu projektu
Klient OSVČ, projekt zkrachoval, dluhů vůči 7 věřitelům. Nemovitost žádná.
- Oddlužení — splnění podmínek pravděpodobně možné.
- Konsolidace nelze — dluhy jsou již v exekuci.
- Mimosoudní dohoda s největšími věřiteli před podáním návrhu.
Rodina se 3 dětmi, 4 exekuce, příjem 38 000 Kč
Manžel pracuje na HPP, žena na dohodě. Vyživované osoby + nízký příjem.
- Oddlužení — výrazné nezabavitelné minimum díky 3 dětem.
- Současný výpočet srážek zkontrolovat.
- Akreditovaná nezisková poradna — sepsání návrhu zdarma.
Senior s důchodem 16 000 a dluhem 400 000 Kč
Důchodce, dluh z dávné nemoci. Nemovitost má, ale je v ní jeho jediné bydlení.
- Oddlužení — nemovitost jako jediné bydlení není v ohrožení.
- Mimosoudní dohoda s věřitelem — splacení celého dluhu v delším horizontu.
- Pomoc rodiny v rámci dědického plánování.
Žena po rozvodu s dluhy bývalého manžela
Dluhy vznikly za trvání SJM, žena za ně ručí.
- Vyžádat úplný přehled dluhů SJM od insolvenčního správce.
- Společné oddlužení obou bývalých manželů.
- Promlčení některých starších dluhů.
Podnikatel chce oddlužení, ale zachovat živnost
OSVČ, dluhy 1,2 mil. Kč, přesto chce dál podnikat.
- Oddlužení OSVČ — podnikání není automaticky zakázáno.
- Komunikace s insolvenčním správcem o příjmech.
- Reorganizace — pokud podnikání stále generuje výnosy.
Promlčený dluh 15 let — exekutor se přihlásil
Klient dostal výzvu na 15 let starý dluh.
- NEPLATIT žádnou částku — i symbolické plnění je uznání.
- Výslovně namítnout promlčení v odporu proti platebnímu rozkazu.
- Lhůta 15 dní je krátká — ihned s advokátem.
Dlužník dostal dědictví 200 000 Kč v oddlužení
Průběh oddlužení, přišlo dědictví po zemřelém rodiči.
- Dědictví nahlásit insolvenčnímu správci.
- Dědictví jde do mimořádného plnění věřitelům.
- Nezatajovat — zatajení znamená zrušení celého oddlužení.
Bývalý ručitel — dluh není jeho, ale exekuce je
Klient ručil kamarádovi, který nezaplatil. Exekuce na klienta.
- Soudní obrana — napadnutí platnosti ručitelské dohody.
- Regresní nárok proti původnímu dlužníkovi.
- V krajním případě oddlužení.
Cizinec s pracovním povolením a dluhy v ČR
Klient z Ukrajiny, dluhy z neuhrazených nájmů a pojištění.
- Oddlužení je možné i pro cizince s povolením.
- Důležité: doložit poctivý záměr pobytem a prací.
- Překlady dokumentů může zajistit akreditovaná osoba.
Daňový dluh + půjčky od kamarádů
Různé typy závazků, státní i soukromé.
- Daňové dluhy v oddlužení mají specifický režim.
- Půjčky kamarádů musí být formalizovány předtím.
- Insolvenční návrh s přesným seznamem věřitelů.
Družstevní bydlení
Mladý pár, na hypotéku nedosáhne — družstvo v Brně
Oba zaměstnanci, dohromady příjem 60 000, ale chybí historie.
- Specializovaný úvěr na družstevní podíl.
- Družstvo s vlastním splátkovým modelem (anuita).
- Čekat dva roky a vzít si hypotéku — spočítat oba scénáře.
Senior prodává dům a kupuje družstevní byt
Prodej domu a koupě menšího družstevního bytu v centru.
- Družstvo s převodem do osobního vlastnictví pro dědické účely.
- Ověřit stanovy a účetnictví družstva.
- Kombinace prodeje + koupě = jednodušší než hypotéka.
Rodina kupuje družstevní byt s 12letou anuitou
Anuita 8 000 Kč/měsíc ještě 12 let.
- Spočítat reálné měsíční náklady (anuita + správa + fond oprav).
- Plán refinancování po splacení anuity.
- Zvážit převod do osobního vlastnictví.
Vystěhování z družstva po rozvodu
Rozvod, vypořádání družstevního podílu.
- Soudní odhad hodnoty podílu pro vypořádání.
- Jeden z partnerů doplatí druhému polovinu.
- Prodej podílu a rozdělení výtěžku.
Družstvo v Praze chce zvyšovat anuitu
Členská schůze navrhuje navýšení anuity o 30 %.
- Využít práva člena — žádat zdůvodnění.
- Spojit se s ostatními členy pro alternativní návrh.
- V krajním případě prodej podílu před zvýšením.
Předlužené družstvo z 90. let — analýza rizika
Staré družstvo s nejasným účetnictvím a vysokými dluhy.
- Vyžádat veškerou dokumentaci před koupí.
- Najmout odborníka na posouzení finančního zdraví.
- Pokud rizika vysoká — hledat jiné družstvo.
Družstevní byt jako investice — pronájem
Klient kupuje družstevní byt s cílem ho pronajímat.
- Ověřit stanovy — ne všechna družstva pronájem povolí.
- Spočítat návratnost s anuitou + správou + fondem.
- Daňové důsledky pronájmu.
Převod podílu do osobního vlastnictví
Anuita doplacena, družstvo umožňuje převod.
- Refinancování klasickou hypotékou po převodu.
- Výběr časového okamžiku pro převod.
- Daňové důsledky převodu — daň z příjmu.
Potřebujete poradit nebo víc informací?
Pokud vidíte ve své životní situaci podobnost s některým z příkladů, ozvěte se. Projdeme spolu základní orientaci a nasměruji vás na odborníka, který váš typ situace zná z praxe.