Z dluhové spirály existuje cesta ven.
Klidně a krok po kroku.
Když dluhy přerostly přes hlavu, není to konec. Je to moment, kdy začíná jiný typ rozhodování. Tento pilíř vysvětluje, jaké možnosti máte, jak fungují a kdy která dává smysl.
Nástroj zdarma: Insolvenční kalkulačka — orientačně si spočítejte srážky při oddlužení a kolik vám měsíčně zůstane.
Proč o oddlužení mluvit klidně
Většina článků o oddlužení je psaná buď z pozice nebankovky, která chce prodat „konsolidaci“, nebo z pozice insolvenčního správce, který popisuje proces v právním jazyce. Mezi tím chybí klidné, lidské vysvětlení: co se přesně stane, když podám návrh, co po skončení procesu, jak chránit majetek, kdy je oddlužení správné řešení a kdy ne.
Cílem tohoto pilíře je, aby si člověk v dluhové spirále uměl odpovědět na základní otázky sám, než kontaktuje právníka nebo insolvenčního správce. Tak, aby tu schůzku zvládl jako rovnocenný partner, ne jako prosebník.
Čtyři tematické okruhy
- Oddlužení (osobní bankrot) — kdo má nárok, jak proces probíhá, co se stane s majetkem, jak dlouho trvá, co po skončení.
- Insolvence firmy — kdy je povinná, rozdíl mezi reorganizací a konkursem, preventivní restrukturalizace, obrana proti návrhu věřitele.
- Exekuce a ochrana majetku — práva dlužníka, jak chránit majetek legálně, exekuce na mzdu i účet, promlčení dluhu, žádost o splátkový kalendář.
- Jednání s věřiteli — mimosoudní dohoda, splátkový kalendář, zastavení exekuce dohodou, jak mluvit s vymáhací společností.
Co tento pilíř není
Není to právní poradenství. Není to nahrazení konzultace s insolvenčním správcem nebo advokátem. Je to orientační průvodce, který má pomoci pochopit, o čem se vlastně mluví, a kde mít otázky připravené.
Konkrétní krok — podání návrhu, zastoupení v řízení, jednání s konkrétním věřitelem — vždy patří do rukou specialisty. Tady najdete kontext a slovník, který to specialistovi usnadní.
Tři věci, které se v běžných textech přehlíží
- Promlčení. Mnoho dluhů, které vás dnes pronásledují, může být dávno promlčených. Promlčení se ale neuplatňuje automaticky — musíte ho namítnout. A některé typy dluhů mají speciální pravidla.
- SJM a oddlužení. Pokud jste v manželství, oddlužení jednoho z partnerů ovlivňuje druhého. Rozhodnutí se musí udělat společně, ne tajně.
- Po skončení oddlužení. Není to návrat na nulu. Záznam v registrech zůstává ještě roky a má dopad na hypotéku, podnikání i nájmy. To je třeba do plánu zahrnout.
Časté otázky
Patnáct nejčastějších otázek k tomuto tématu.
Mám nárok na oddlužení?
Musíte být v úpadku (více věřitelů, neschopnost splácet), prokázat poctivý záměr a být schopni splatit zákonem požadovaný minimální podíl. Konkrétní podmínky se v čase mění — vždy ověřujte u akreditované osoby.
Jak dlouho oddlužení trvá?
Standardně 3 nebo 5 let podle situace dlužníka. Po splnění podmínek soud rozhodne o osvobození od zbylých dluhů.
Mohu během oddlužení podnikat?
Ano. OSVČ mají specifika v posouzení příjmů, ale podnikání samo o sobě oddlužení nezakazuje. Mimořádné příjmy je třeba oznamovat insolvenčnímu správci.
Kdo mi sepíše návrh na oddlužení?
Pouze akreditovaná osoba — advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková poradna. Sami návrh podat nemůžete, zákon to vyžaduje skrz akreditovanou osobu.
Co se stane s mým majetkem?
Nezabavitelné minimum a běžné vybavení domácnosti zůstává. Hodnotnější majetek (zejména nemovitost nad nezbytné bydlení) může být zpeněžen ve prospěch věřitelů. Konkrétní posouzení vždy patří insolvenčnímu správci.
Co je nezabavitelné minimum?
Zákonem garantovaná částka, která vám musí z příjmu zůstat. Odvíjí se od životního minima a vyživovaných osob. Exekutor ani insolvenční správce na ni nesmí sáhnout.
Mohu vybrat insolvenčního správce?
Ne. Soud ho určí systémem rotace mezi licencovanými správci. Můžete podat námitku proti konkrétnímu správci, ale jen z konkrétních důvodů (typicky konflikt zájmů).
Co se stane s exekucemi, když podám oddlužení?
Po povolení oddlužení se exekuce zastaví. Věřitelé musí své pohledávky přihlásit do insolvenčního řízení a jsou uspokojováni společně v rámci splátkového kalendáře.
Co když dluh už je promlčený?
Promlčení se musíte výslovně dovolat — soud ho sám nezohlední. Při doručení žaloby nebo platebního rozkazu jednejte rychle, lhůta na podání odporu bývá 15 dnů.
Kolik stojí sepsání návrhu?
U akreditovaných neziskových poraden zdarma nebo za symbolickou částku. Advokát si typicky účtuje jednotky tisíc korun. Zákon stanovuje maximální výši odměny, která chrání před vyděračskými cenami.
Mohu mít kreditku nebo nový úvěr po oddlužení?
Krátkodobě obtížně — záznam v registru zůstává roky. Postupně se to mění, hypotéku po oddlužení získat lze, obvykle po několika letech bezproblémového finančního chování.
Co je rozdíl mezi insolvencí a oddlužením?
Insolvence je celý soudní úpadkový proces. Oddlužení je jen jedna z jeho variant. Další jsou konkurs a reorganizace. Pro běžného člověka je relevantní oddlužení.
Co dělat, když mám dluhy bývalého manžela?
Záleží na tom, zda vznikly za trvání SJM. U dluhů ze SJM ručíte i vy. Situaci je třeba projít s akreditovanou osobou, posuzuje se případ od případu.
Co je insolvenční rejstřík a kdo do něj vidí?
Veřejný rejstřík, ve kterém jsou všechna insolvenční řízení. Vidí do něj kdokoli — věřitelé, zaměstnavatelé, banky. Záznam o oddlužení tam zůstává po dobu řízení a několik let po jeho skončení.
Co když oddlužení selže?
Soud může oddlužení zrušit — typicky při zatajování majetku nebo příjmů, neplnění splátkového kalendáře nebo porušování povinností. Pak hrozí konkurs, kde zbylé dluhy přetrvávají.
Články z tohoto pilíře
Exekuční srážky ze mzdy 2026: kolik vám můžou strhnout a co vám musí zůstat
Exekuční srážky ze mzdy v roce 2026: nezabavitelná částka 14 101,50 Kč, výpočet třetin, rozdíl přednostních dluhů a srovnání s insolvencí. S…
Co se stane s nemovitostí v oddlužení
Nemovitost v oddlužení není automaticky ztracená. Kdy hrozí zpeněžení, kdy je chráněna, jaké jsou možnosti záchrany a co rozhodně nedělat před podáním…
Nejčastější chyby lidí před insolvencí — a jak se jim vyhnout
Před insolvencí se dají udělat chyby, které vás stojí desítky tisíc nebo dokonce zablokují celou proceduru. Tady je 10 nejčastějších, které vidím…
Kdy dává smysl oddlužení podnikatele — průvodce 2026
Insolvence není konec, ale začátek řešení. Komu dává oddlužení podnikatele smysl, jak proces probíhá, kolik se splácí a co se stane s…
Oddlužení a SJM — jak postupovat v manželství
SJM propojuje manžele i v dluzích. Kdy se vás oddlužení manžela týká, kdy ne, kdy podat společné oddlužení a jak se ochránit…
Promlčení dluhu — jak ho uplatnit a kdy ne
Promlčení se neuplatní samo — musíte ho výslovně namítnout. Jak funguje promlčecí doba, kdy se přerušuje a co dělat, když vás věřitel…
Akreditovaná osoba pro sepsání návrhu na oddlužení — kde ji najít
Akreditovaná osoba sepíše návrh na oddlužení správně poprvé. Kdo to je, kolik stojí a proč se sám návrhem riskuje zamítnutí.
Nezabavitelné minimum — jak ho spočítat a hlídat
Nezabavitelné minimum v exekuci nebo oddlužení chrání váš příjem. Jak se počítá, kdo má nárok na vyšší částku a co dělat, když…
Exekuce a ochrana majetku — práva dlužníka
Co exekutor smí a nesmí, co je nezabavitelné, jak chránit majetek legálně (a proč ho neukrývat) a jak jednat o splátkách. Práva…
Insolvence vs. oddlužení — rozdíl, který lidi mate
Insolvence a oddlužení nejsou totéž. Co je rozdíl, kdy se kterým termínem operuje a proč na tom záleží pro pochopení vaší situace.
Oddlužení — kompletní průvodce od žádosti až po skončení
Oddlužení je zákonná cesta z dluhů, které už nejde splatit běžně. Kdo má nárok, jak proces probíhá, co se stane s majetkem…
Nevíte, kde začít?
Napište mi krátce vaši situaci. Nasměruji vás na konkrétní článek nebo na specialistu, který se danému tématu věnuje z praxe. Všechno citlivě a beze stop.