Oddlužení a SJM — jak postupovat v manželství

Když je dlužníkem jeden z manželů, druhý si často myslí, že se ho oddlužení netýká. To bývá omyl, který stojí roky problémů. SJM — společné jmění manželů — propojuje oba manžele tak, že situace jednoho ovlivňuje druhého. Tenhle článek vysvětluje, kdy se vás oddlužení manžela týká, kdy ne, a jaké jsou cesty, když chcete situaci řešit společně nebo se naopak ochránit.

Co je SJM a proč na něm záleží

Společné jmění manželů je právní režim, do kterého spadá většina věcí pořízených za trvání manželství. Patří sem příjmy, nemovitosti, vozidla, vybavení. Nepatří sem věci osobní povahy a věci nabyté před manželstvím nebo dědictvím.

SJM ale propojuje i závazky. Pokud manžel vzal úvěr na vybavení domácnosti, je to závazek SJM — i pokud smlouvu podepsal sám. A když se neplatí, věřitel může jít po majetku SJM, který je váš společný.

Kdy se oddlužení manžela týká i vás

• Závazky vznikly za trvání SJM a v zájmu rodiny. Klasický příklad: úvěr na auto pro rodinu, hypotéka, vybavení bytu. Oba manželé za ně ručí, i když smlouvu podepsal jen jeden.
• Manželé mají společný majetek, který může být zpeněžen. Když insolvenční správce posuzuje majetek dlužníka, podívá se i na SJM. Společné vozidlo, společný účet, společná nemovitost — to vše je v hře.
• Manželé společně podnikají nebo společně ručí. Pokud jste oba podepsali ručitelskou smlouvu nebo společně vstoupili do firmy, kterou vede manžel, jste i ekonomicky propojeni.

Kdy se vás oddlužení manžela NEtýká

• Závazky vznikly před manželstvím. Dluhy, které měl manžel před svatbou, jsou jeho osobní závazky. SJM je nevtahuje.
• Závazky bez vazby k rodině. Pokud manžel vzal úvěr na osobní účely, které se rodinného života netýkaly (gambling, soukromý projekt bez vašeho vědomí), je možné argumentovat, že to není závazek SJM. Praxe je zde nuancovaná, vždy ji posuzuje insolvenční správce.
• Máte uzavřenou smlouvu o zúžení SJM. Notářský zápis, který předem definuje, co je společné a co osobní. Pokud takovou smlouvu máte, váš osobní majetek je chráněn.

Společné oddlužení manželů

Když jsou v dluzích oba manželé (nebo když dluhy ze SJM postihují oba), zákon umožňuje společné oddlužení manželů. Podávají jeden návrh, řízení probíhá společně, soud rozhoduje jednou. Výhody: jednodušší administrativa, jeden insolvenční správce, sloučené poplatky.

Po skončení společného oddlužení jsou osvobozeni od dluhů oba manželé. To je důležité — kdyby každý prošel zvlášť, jeden by mohl skončit dřív a druhý měl problém.

Když chce jen jeden z manželů oddlužení

Pokud má dluhy jen jeden a druhý ne, je situace složitější. Insolvenční správce při zpeněžení majetku obvykle musí navrhnout vypořádání SJM — to znamená rozdělit majetek mezi manžele, aby z poloviny dlužníka mohl uspokojit věřitele. To může v praxi vyústit v prodej nemovitosti nebo její refinancování.

Manžel, který oddlužení nepodává, má v řízení procesní postavení — může se vyjadřovat ke způsobu vypořádání, navrhovat alternativy. Není pasivním pozorovatelem.

Ochranná opatření před krizí

Pokud tušíte, že se manžel blíží k finančnímu problému, existují kroky, které lze udělat dopředu:

• Notářský zápis o zúžení SJM — formálně definujete, co je společné a co osobní. Tohle nelze udělat zpětně proti existujícím věřitelům, ale do budoucna pomáhá.
• Předmanželská smlouva (pokud nejste ještě svoji) — preventivní nástroj při novém manželství.
• Rozdělení účtů. Pokud máte společné účty a manžel je v krizi, jeho exekuce zasáhne i váš příjem. Vlastní účet jen na vaše příjmy je rozumný preventivní krok.
• Konzultace s advokátem zaměřeným na rodinné a insolvenční právo. Časná konzultace stojí pár tisíc, retroaktivní řešení desítky tisíc nebo víc.

Co dělat, když manžel zatajuje finance

Klasická situace: až ve chvíli exekuce zjistíte, že manžel měl roky dluhy, o kterých jste nevěděli. Právní situace: pokud jsou to dluhy ze SJM (i bez vašeho podpisu), v zásadě se vás týkají. Cesta ven závisí na konkrétních okolnostech — zda existuje důkaz, že závazek vznikl mimo zájem rodiny, zda jste o něm objektivně vědět mohli, zda se jedná o úmyslné zatajování.

V takových případech je první krok zkrátka pochopit, kolik a komu vlastně manžel dluží. Vyžádejte si od něj přehled, ověřte přes registry. Bez toho nelze nic plánovat.

Řešíte dluhy a jste v manželství? Napište mi, čí závazky to jsou a co vlastníte společně — obvykle do dvou pracovních dnů vám napíšu, co si vyjasnit dřív, než cokoli podepíšete. Popsat svoji situaci →

SJM a podnikání

Pokud manžel podniká a vznikají závazky z podnikání, SJM se uplatňuje různě. Závazky z podnikání nejsou automaticky SJM, pokud podnikání nebylo společné. Ale věřitel může v některých případech jít po majetku SJM, pokud prokáže, že peníze z podnikání skutečně skončily v rodině.

Tohle je jedna z oblastí, kde se silně doporučuje individuální poradenství. Pravidla mají hodně výjimek a praktické posouzení je věcí konkrétních důkazů.

Tři věci, které si zapamatujte

• SJM propojuje manžele i v dluzích. Závazky vzniklé za trvání manželství a v zájmu rodiny zavazují oba manžele, i kdyby smlouvu podepsal jen jeden.
• Společné oddlužení je často nejjednodušší cesta. Když jsou v dluzích oba (nebo SJM postihuje oba), jeden návrh, jeden správce, jeden konec.
• Notářský zápis o zúžení SJM je preventivní nástroj. Funguje do budoucna, ne retroaktivně. Pokud máte podezření na blížící se problém, čas hraje proti vám — jednejte včas.

Pokud řešíte situaci v manželství, kde jeden z vás má dluhy a nevíte, jak SJM ovlivňuje vás osobně, ozvěte se. Projdeme spolu základní orientaci a nasměruji vás na akreditovanou osobu, která umí posoudit společné nebo oddělené řešení.