Banka odmítla úvěr
Checklist pro první den: zjistit důvod, připravit podklady a vybrat další krok.
1. Zjistěte, co žádost zastavilo
1Zeptejte se banky na konkrétní překážku
Požádejte o dostupné vysvětlení zamítnutí a seznam případných chybějících podkladů. Ptejte se na doložení příjmu, stávající závazky, hodnotu zajištění nebo podmínky daného produktu. Z pouhého zamítnutí nelze určit, který bod rozhodl.
2Oddělte chybějící doklad od nedostatečného rozpočtu
Pokud lze doplnit podklady, nechte si říct které. Pokud je problém ve splácení, napište si potřebnou částku, účel a měsíční rezervu. Vyšší úrok sám o sobě nedostatek peněz nevyřeší.
3Další žádost podejte až s jasným důvodem
U jiného poskytovatele nejdřív zjistěte, zda umí posoudit vaši situaci jinak a jaké podklady potřebuje. Ptejte se, zda jde jen o orientační konzultaci, nebo už o evidovanou žádost. Neberte určitý počet žádostí za měsíc jako záruku, že nemají dopad na posouzení.
2. Připravte si přehled skutečných čísel
- Vím, kolik potřebuji, na co a do kdy; mám i menší nebo odloženou variantu záměru.
- Mám přehled příjmů, výdajů, splátek a rezervy. U podnikání odděluji peníze firmy a domácnosti.
- Mám připravené pravdivé účetní a daňové podklady. Případnou chybu řeším s účetním, ne účelovou úpravou kvůli úvěru.
- Pokud banka zmínila úvěrový registr, vím který. Výpis si obstarám u jeho provozovatele a případnou chybu řeším oficiální reklamací.
- Pokud zvažuji zástavu, mám přehled vlastnictví, existujících závazků a dostupných podkladů k nemovitosti.
3. Porovnejte další cesty
- Doplnění podkladů nebo jiná banka: smysl má tehdy, když víte, co se proti původní žádosti mění. Schválení z toho neplyne automaticky.
- Nebankovní či investorský úvěr: chtějte konkrétní cenu, splatnost, zajištění a zdroj peněz na splacení. Nespoléhejte na budoucí refinancování do banky.
- Investor do firmy: vstup za podíl není totéž co půjčka. Ujasněte podíl na zisku, hlasování, odpovědnost a podmínky ukončení spolupráce.
- Úprava stávajících závazků: porovnejte celkové náklady i délku splácení. Menší měsíční splátka může znamenat delší a dražší úvěr.
- Menší nebo pozdější projekt: může být vhodnější než financování, které rozpočet neunese.
4. Sedm otázek před podpisem
- Kolik dostanu skutečně k dispozici? Odečtěte předem stržené poplatky.
- Kolik a jak dlouho zaplatím? Splátky, všechny poplatky, povinné služby a případná velká poslední splátka.
- Co může cenu změnit? Pevná či proměnná sazba, konec fixace, podmíněná sleva.
- Čím ručím a kdo další odpovídá? Majetek, osobní ručení a podmínky uvolnění zajištění.
- Co nastane při prodlení? Sankce, zesplatnění a postup vymáhání; důsledky notářského zápisu si nechte předem vysvětlit.
- Kolik stojí předčasné splacení? Požádejte o výpočet pro konkrétní termín.
- Mám úplnou dokumentaci? Včetně podmínek, ceníku a všech příloh, na které smlouva odkazuje.
Rozhoduje také druh úvěru. U spotřebitelského úvěru se zákonná ochrana, včetně pravidel předčasného splacení, vztahuje i na nebankovní poskytovatele. Podnikatelský úvěr má jiný režim. Nestačí porovnat jen názvy „banka“ a „nebankovka“. Práva spotřebitele vysvětluje ČNB.
5. Kdy další úvěr zastavit
Nepodepisujte pod tlakem ani bez úplných podmínek. Soukromou potřebu nevydávejte za podnikání jen kvůli nabídce úvěru „na IČO“. Pokud už nezvládáte stávající splátky, řešte situaci s věřitelem a dluhovou poradnou. Další praktická vodítka uvádí ČNB.
Smlouvu se zástavou bydlení, ručením nebo přímou vykonatelností nechte před podpisem posoudit nezávislým advokátem.
Co potřebuji zjistit: __________________________________
Koho oslovím: _______________________________________
Kdy a s jakými podklady: ______________________________
Potřebujete se zorientovat?
Napište mi účel financování, přibližnou částku a co banka sdělila. Pro první dotaz neposílejte citlivé výpisy ani kopie dokladů. Obvykle do dvou pracovních dnů odpovím, co má smysl prověřit dál.
Pavel Jirků · Popsat situaci v kontaktním formuláři