Konsolidace půjček pro dlužníky: jedna splátka i se záznamem

Modelový příklad, ne konkrétní klientka — čísla jsou zvolená pro ilustraci. Tři půjčky, kreditka a splátky rozházené po celém měsíci, dohromady 14 200 Kč měsíčně, a dluh přesto klesá jen pomalu. Po sloučení do jednoho úvěru s delší splatností vychází splátka 9 800 Kč. Nižší měsíční splátka ale sama o sobě neznamená nižší celkovou zaplacenou částku a konkrétní výsledek závisí na sazbě, poplatcích a délce splácení. Konsolidace půjček znamená sloučení více dluhů do jednoho úvěru — obvykle s nižším úrokem, jednou splátkou a delší splatností.

Splácíte víc půjček najednou? Napište mi, kolik jich je a jaké máte měsíční splátky — obvykle do dvou pracovních dnů vám napíšu, jestli má konsolidace u vás smysl, nebo jestli je potřeba jiné řešení. Popsat svoji situaci →

Co konsolidace řeší (a co ne)

Konsolidace pomáhá, když vás dusí součet splátek, ne celková výše dluhu. Sloučením drahých půjček a kreditek do jednoho úvěru klesne úrok i měsíční zátěž. Neřeší ale příčinu — pokud se dluhy tvoří dál, je poctivější bavit se o oddlužení.

Kolik konsolidace ušetří: konkrétní příklad

Tři půjčky celkem 450 000 Kč s průměrným úrokem 16 % a splátkami 14 200 Kč měsíčně. Konsolidační úvěr na 8 let s úrokem 9 % znamená splátku zhruba 6 600 Kč. I když si necháte splatnost kratší, rozdíl dělá tisíce korun měsíčně. Vždy ale porovnejte celkové zaplacené úroky — delší splatnost znamená, že celkově zaplatíte víc.

Jde konsolidace i se záznamem v registru?

Jde, ale hůř a dráž. Jak banka na záznam v registru zareaguje, si určuje každá sama — proto zkuste dvě tři banky, než se pustíte jinam. Když banky odmítnou, existují dvě cesty: konsolidace se zástavou nemovitosti (z nebankovních variant bývá levnější; posouzení i tady závisí na konkrétním poskytovateli a na záznamech v registrech) a konsolidace bez zástavy — tu nabízejí nebankovní společnosti za výrazně vyšší úrok a u větších částek bývá past, ne pomoc.

Pořadí kroků: banka na prvním místě

• 1. Spočítejte si všechny dluhy, úroky a splátky (jedna tabulka stačí).
• 2. Požádejte o konsolidaci svou banku a minimálně jednu další.
• 3. Při zamítnutí zvažte zajištěnou konsolidaci se zástavou nemovitosti.
• 4. Nebankovní konsolidaci bez zástavy berte jen na menší částky a po přečtení smlouvy.
• 5. Když ani to nevychází a dluhy rostou — podívejte se na oddlužení, je to legální restart, ne ostuda.

Na co si dát pozor ve smlouvě

• RPSN, ne jen úrok — v RPSN jsou všechny poplatky.
• Poplatek za předčasné splacení a za sjednání.
• Doložka přímé vykonatelnosti u zajištěných úvěrů.
• Povinné „pojištění schopnosti splácet“, které umí splátku znatelně prodražit.

Rizika

Největší riziko je vyměnit drahé nezajištěné dluhy za levnější úvěr zajištěný bydlením — a pak nesplácet: o střechu nad hlavou nechcete přijít kvůli staré kreditce. Druhé riziko je prodloužení splatnosti „aby splátka vyšla“ bez plánu, jak dluh reálně umořit.

Shrnutí

Konsolidace je dobrý nástroj, když snížení úroku využijete k rychlejšímu splácení, ne k dalšímu zadlužení. Nevíte, jestli je pro vás lepší konsolidace, zajištěný úvěr, nebo oddlužení? Napište nám přes formulář — projdeme vaši situaci nezávazně a bez hodnocení.

Číst všechny články →