Tři žádosti o úvěr za sebou: co vidí čtvrtá banka v registru

Modelová situace, ne konkrétní klient. Truhlář s obratem kolem 1 800 000 Kč, vlastní dílna, dva lidé na výpomoc, potřebuje 900 000 Kč na novou pilu. Ve své bance, kde má patnáct let účet, ho zamítnou. Ve druhé, kde měl kdysi hypotéku, také. Ve třetí, na kterou dostal tip, rovněž. Chystá se do čtvrté a řeší, jestli jít osobně, nebo podat žádost online.

Rozumná odpověď zní: zatím nikam. Ne proto, že by šance nebyla, ale proto, že po třech pokusech do čtvrté banky nevstupuje stejný žadatel, jaký v pondělí vešel do první.

Co se do registru zapisuje ve chvíli, kdy žádáte

Většina lidí si pod záznamem v registru představuje dluh po splatnosti. Ten tam samozřejmě je, ale není to jediné, co se eviduje. Zapisuje se i samotný dotaz — tedy fakt, že se do vašeho záznamu někdo díval, protože jste u něj žádali o úvěr. Takový záznam v registru zůstává typicky rok.

To je celý mechanismus. Nikdo si nikam nepíše „zamítnuto ve třech bankách“, banky si mezi sebou netelefonují a žádná černá listina neexistuje. Ale čtvrtá banka otevře váš záznam a uvidí tam tři dotazy z posledních čtrnácti dnů. A tohle je pro ni informace sama o sobě: člověk, který během dvou týdnů obešel tři věřitele, buď peníze potřebuje mnohem naléhavěji, než říká, nebo ho někde odmítli a on hledá dál. Ani jedno z toho nezvyšuje ochotu půjčit.

Podstatné je, že v tomhle modelu nejde o žádný průšvih — žádné prodlení, žádná exekuce, nic. Výchozí pozici zhoršily samotné tři pokusy za sebou, a to ve chvíli, kdy věřil, že „to zkusí ještě jinde“ je ta nejaktivnější a nejrozumnější věc, co může udělat.

Kde se ta čísla berou a jak dlouho co platí

Registrů, do kterých se věřitelé dívají, je víc a každý má jiná pravidla. Bankovní a nebankovní registr klientských informací (BRKI a NRKI) drží záznam o splaceném úvěru čtyři roky po splacení, SOLUS tři roky. Aktivní zápis o nesplaceném dluhu trvá do doby, než ho uhradíte. Vedle toho existuje centrální evidence exekucí a insolvenční rejstřík, které jsou navíc veřejné.

Rozdíl mezi „dluží“ a „dlužil a doplatil“ je přitom pro věřitele velký — druhé se čte podstatně lépe. Sám záznam tedy není konec, jak si spousta lidí myslí. Podrobně to rozebírám v článku Záznam v registru — co znamená pro úvěr.

Druhá věc, která se v takové situaci často přehlíží: banky nepočítají příjem OSVČ stejně. Jedna vychází ze základu daně v přiznání, druhá umí jako příjem uznat část ročního obratu (jakou, se liší podle banky i oboru), další se dívá hlavně na pohyby na účtu. U truhláře s obratem milion osm set a paušálem osmdesát procent to znamená papírový základ 360 000 Kč ročně, tedy 30 000 Kč měsíčně. Obratovou metodikou přitom vychází 22 500 Kč při patnácti procentech, nebo 37 500 Kč při pětadvaceti. Ten samý člověk, ta samá čísla — a v jedné bance v pohodě, ve druhé riziko. Rozepsal jsem to v článku Proč jedna banka odmítne a druhá schválí — příjmy OSVČ.

Z toho plyne, že obcházení bank v řadě není strategie, ale sázka. Když nevíte, kterou metodikou vás která banka počítá, tři pokusy za sebou nejsou tři šance. Jsou to tři zápisy.

Ještě jedna věc, která se pojí s hypotékami a při které se pravidla často pletou: jediný závazně daný limit u úvěru na vlastní bydlení je dnes LTV, tedy nejvýš 80 % hodnoty nemovitosti, u žadatelů do 36 let 90 %. Ukazatele DTI a DSTI má Česká národní banka deaktivované — banky si obdobná pravidla hlídají, ale každá po svém a nejsou to limity regulátora. U hypoték na investiční nemovitosti ČNB od 1. dubna 2026 doporučuje LTV 70 % a DTI 7; je to doporučení, ne závazný limit.

Ověřitelný krok: udělejte si to, co udělá bankéř

Než někam podáte čtvrtou žádost, projděte si sám to, co o vás uvidí druhá strana. Zabere to jeden večer a stojí to pár stovek.

Vyžádejte si vlastní výpis ze všech registrů. Máte na něj právo a jednou ročně ho dostanete zdarma; výpis ze všech dohromady stojí pár stovek. Samotné nahlédnutí do vlastního záznamu vám nic nezpůsobí — to není dotaz věřitele. Podívejte se, co tam vlastně je: dost lidí objeví starý nedoplatek u operátora nebo nezrušený kontokorent, o kterém dávno nevědí. Pokud je něco zapsáno chybně, oprava se řeší u věřitele, který to zapsal, a stížnost jde i přímo registru.

Ke stejné složce si položte poslední daňové přiznání, obraty a zůstatky na účtu za dvanáct měsíců a seznam všech měsíčních splátek včetně kreditek a nevyužitých rámců. Až budete mít před sebou stejná čísla jako bankéř, teprve se dá rozumně vybírat kam. Jak vypadá první den po zamítnutí krok za krokem, popisuju v článku Banka odmítla úvěr — akční plán prvních 24 hodin.

A počítejte s pauzou. Nechat dotazy v registru chvíli uležet je levnější než další zamítnutí — už proto, že dotaz tam zůstává zhruba rok, kdežto vaše čísla se dají srovnat mnohem rychleji.

Máte za sebou několik žádostí a bojíte se další? Napište mi, kolik jich bylo a s jakým výsledkem — obvykle do dvou pracovních dnů vám napíšu, jestli má smysl žádat znovu, nebo počkat. Popsat svoji situaci →

Háček na rovinu

Nebudu tvrdit, že pauza všechno vyřeší. Někdy je důvod zamítnutí takový, že ho pár měsíců nespraví — krátká historie podnikání pod dva roky, věk nad šedesát let u hypotéky, potřeba financovat něco, na co banka prostě nepůjčuje. V takové situaci se řešení hledá jinde než v bance a je potřeba říct rovnou, že je dražší: konkrétní RPSN si nechte u každé nabídky vyčíslit a porovnejte ji s bankovní a u zajištěného financování ručíte majetkem, o který můžete přijít.

Bez papírového potvrzení neznamená bez posouzení. Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí ověřit schopnost splácet; potřebné údaje může mít například z účtu nebo je získat jiným doložitelným způsobem. Samotný reklamní výraz „bez doložení příjmu“ proto neprokazuje neplatnost smlouvy. Varovný je slib půjčky bez prověření schopnosti splácet nebo jistého schválení před posouzením.

A poslední věc, kterou panu Hruškovi říkám vždycky: žádná žádost o úvěr není zadarmo, i když ji zamítnou. Platíte za ni stopou v registru. Podat čtvrtou naslepo znamená zaplatit znovu za informaci, kterou si můžete obstarat sám.

Zdroje

• Registr BRKI (provozovatel CBCB) — cbcb.cz, žádost o vlastní výpis a lhůty uchování
• Registr NRKI (provozovatel CNCB) — cncb.cz
• SOLUS, zájmové sdružení právnických osob — solus.cz
• Centrální evidence exekucí — ceecr.cz · Insolvenční rejstřík — isir.justice.cz
• Česká národní banka — makroobezřetnostní ukazatele LTV, DTI a DSTI, stav k 1. 9. 2026
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 86 a § 87

Čísla o metodikách bank a nákladech nebankovních úvěrů vycházejí z mé poradenské praxe a z podkladů k článkům na tomhle webu; jsou to pásma, ne nabídka.